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「50代から始めても意味あるの？」——結論から言うと、节税メリットだけでも十分やる価値があります。2022年の法改正で加入可能年齢が65歳まで拡大され、50代からでも10年以上運用できます。
目次
50代のiDeCo 基本データ
| 項目 | 会社員 | 自営業 | 公務員 |
|---|---|---|---|
| 掛金上限 | 月12,000〜23,000円 | 月68,000円 | 月12,000円 |
| 加入年齢 | 65歳まで | 65歳まで | 65歳まで |
| 受取開始 | 60〜75歳 | 60〜75歳 | 60〜75歳 |
50代で始めるメリット
① 所得控除で節税
掛金が全額所得控除になります。50代は収入が高い時期なので、節税効果が最大になります。
📊 節税シミュレーション（会社員・年収600万円）
掛金: 月23,000円 × 12ヶ月 = 年間 276,000円
所得税率20% + 住民税10% = 年間 82,800円の節税
10年間で約83万円の節税（投資リターンとは別に）
② 運用益が非課税
通常20.315%かかる運用益の税金がゼロに。これは新NISAと同じメリットです。
③ 受取時も税制優遇
一括受取（退職所得控除）or 分割受取（公的年金等控除）の優遇あり。
デメリット・注意点
- 60歳まで引き出せない（ただし50代なら10年以内）
- 手数料がかかる（加入時2,829円、月171〜600円程度）
- 運用リスクがある（元本割れの可能性）
- 退職金と合算で課税される場合がある
退職金との関係
iDeCoを一括で受け取る場合、退職金との受取タイミングによっては退職所得控除の重複適用ができません。5年以上あけると控除がフル活用できます。
50代のおすすめ運用方法
| リスク許容度 | 配分例 | 期待リターン |
|---|---|---|
| 安全重視 | 定期預金50% + バランス型50% | 年1〜2% |
| バランス型 | 国内外株式50% + 債券30% + 定期20% | 年3〜4% |
| 積極的 | 全世界株式80% + 債券20% | 年4〜6% |
50代なら「バランス型」がおすすめ。運用期間が短いため、過度なリスクは避けつつ、定期預金だけではもったいないです。
iDeCo vs 新NISA
| iDeCo | 新NISA | |
|---|---|---|
| 掛金の所得控除 | ◎ あり | × なし |
| 運用益非課税 | ◎ | ◎ |
| 引き出し | × 60歳まで不可 | ◎ いつでも可 |
| 年間上限 | 14.4〜81.6万円 | 360万円 |
| 50代の優先度 | ◎ 節税重視なら先に | ◎ 流動性重視なら先に |
余裕があれば両方やるのが理想です。まずiDeCoで節税枠を確保し、余った資金で新NISAを活用しましょう。
よくある質問
55歳から始めても意味ある？
十分あります。65歳まで10年間、掛金月23,000円なら累計276万円。節税だけで約83万円のメリット。運用益がゼロ（定期預金のみ）でも節税だけで年利換算約3%相当のリターンです。
加入手続きはどこで？
SBI証券・楽天証券・マネックス証券などのネット証券がおすすめ。手数料が安く、商品ラインナップが豊富です。口座開設はオンラインで完結し、約2〜3週間で開始できます。
