50代は、子どもの独立や定年が見えてくるタイミング。「今の保険、本当にこのままでいいの？」と感じている方も多いのではないでしょうか。
実は、50代は保険を見直す最後にして最大のチャンスです。子育て中に加入した保険をそのまま払い続けると、定年までに数十万円〜100万円以上を余分に支払うことになりかねません。
この記事では、筆者が実際に利用した無料保険相談サービスを含むおすすめ5社を比較し、50代ならではの見直しポイントとあわせて解説します。
50代で保険を見直すべき3つの理由
① 子どもの独立で死亡保障が過剰になっている
子どもが社会人になれば、万が一の際に残すべき保障額は大幅に下がります。にもかかわらず、加入時のまま高額な死亡保障を維持している方が非常に多いのが現実です。
必要な保障額は「遺族の生活費 × 必要年数 − 公的遺族年金」で算出できます。50代後半であれば、死亡保障は500万〜1,000万円程度で十分なケースがほとんどです。
② 医療保険・がん保険は年齢とともに保険料が上がる
60歳以降に新規加入すると保険料が1.5〜2倍になるケースも珍しくありません。50代のうちに見直し、必要な保障を確保しておくことが重要です。
③ 浮いた保険料を老後資金に回せる
保険見直しで月1万円浮けば、年間12万円、10年で120万円の老後資金に。iDeCoや新NISAに回すことで、さらに効率的な資産形成が可能です。
50代の保険見直しは「削る」だけではありません。医療保険の先進医療特約の追加や、介護保険の検討など「足す」見直しも重要です。だからこそ、プロのFPに相談する価値があるのです。
50代の保険見直し 3つのチェックポイント
① 死亡保障は「遺族の生活費」から逆算
子どもが独立済みなら、配偶者の生活費と持ち家の有無がカギ。公的遺族年金も含めて計算すると、必要額は想像より少ないことが多いです。
② 医療保険は「先進医療特約」と「通院保障」を確認
がん治療の進歩により、入院日数は短く、通院治療が増えています。入院日額型だけだと不十分な可能性があります。先進医療特約（月100円程度）は必ず確認しましょう。
③ がん保険は「一時金型 vs 実費型」を比較
50代以降のがん罹患率は急上昇します。一時金型は使途自由で手厚い反面、保険料が高め。実費型は実際にかかった治療費をカバーしますが、上限額の確認が必要です。
【比較表】50代におすすめの無料保険相談サービス5選
以下は、筆者が実際に調査・比較した無料保険相談サービスの一覧です。
| 順位 | サービス名 | 相談方法 | FP資格 | 取扱会社数 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1位 | 保険マンモス | 対面・オンライン | 全員FP | 22社〜 | FP品質No.1。50代の見直し実績豊富 |
| 2位 | みんなの生命保険アドバイザー | 対面・オンライン | 全員FP | 20社〜 | 全国対応。相談満足度97% |
| 3位 | 保険見直しラボ | 対面・オンライン | 全員FP | 36社 | 業界歴平均12年のベテラン揃い |
| 4位 | ほけんのぜんぶ | 対面・オンライン | 全員FP | 40社以上 | 取扱保険会社最多。比較の幅が広い |
| 5位 | 保険市場 | オンライン中心 | 相談員 | 90社以上 | 自分で比較したい人向け。資料請求も可 |
保険マンモスは、質の高いFP（ファイナンシャルプランナー）とのマッチングに定評がある老舗サービスです。全国対応で、自宅やカフェ、オンラインでの相談が可能。
特に50代以上の保険見直し相談に強く、老後の資金計画まで含めた総合的なアドバイスが受けられます。
✅ メリット
- FPの質が業界最高水準
- しつこい勧誘がない（イエローカード制度）
- 何度でも無料で相談できる
❌ デメリット
- 人気のFPは予約が取りにくい場合あり
- 取扱会社数は他社よりやや少なめ
こんな人におすすめ：保険の知識に自信がなく、信頼できるプロに任せたい50代の方
🛡️ 保険マンモスの無料相談はこちら全国どこでもベテランFPが訪問してくれるサービス。相談満足度97%と非常に高い評価を得ています。オンライン相談にも対応。
✅ メリット
- 地方でも訪問相談が可能
- 相談後のフォローが丁寧
- ストップコール制度で安心
❌ デメリット
- 訪問相談は日程調整が必要
- 担当FPを自分で選べない
ベテランFPが多く在籍し、複雑な保険の見直しにも対応できるのが強み。取扱保険会社36社で比較の幅も広い。
✅ メリット
- 経験豊富なFPが多い
- 取扱会社が多く選択肢が広い
- 相談後に特選ギフトがもらえる
❌ デメリット
- 知名度は1位・2位に比べやや低い
- エリアによっては対応FPが限られる
実際に無料保険相談を使ってみた体験談
相談の流れ
Webから申し込み → 翌日に電話で日程調整 → 3日後に自宅で面談（約90分）。持ち物は現在加入中の保険証券のみ。FPの方が丁寧にヒアリングしてくれました。
保険料がどう変わったか
見直し前：月額 32,000円（生命保険 + 医療保険 + がん保険）
見直し後：月額 18,500円（死亡保障を適正化 + 医療保険を更新）
年間の節約額：約162,000円 → 定年まで6年で約97万円の差
FPに聞いてよかった3つの質問
- 「今の保障額は適正ですか？」 → 死亡保障が2,000万円も過剰だったことが判明
- 「がん保険は一時金型と実費型、どちらが向いていますか？」 → 家族構成から一時金型を推奨された
- 「浮いた保険料の運用先は？」 → iDeCoと新NISAの併用を提案してもらえた
50代の保険見直しでよくある失敗パターン
① 解約してから新規加入 → 持病で加入不可に
現在の保険を解約する前に、必ず新しい保険の審査を通しましょう。50代は健康状態によって加入を断られるケースがあります。「乗り換え」は新規加入が確定してから解約が鉄則です。
② ネットの情報だけで判断 → 特約の見落とし
保険は特約の組み合わせが複雑で、ネットの記事だけでは判断が難しいもの。特に「割戻金」「転換」「減額」などの制度は、FPに聞かないとわからないことが多いです。
③ 「安さ」だけで選ぶ → 必要な保障が不足
保険料を下げることだけが目的になると、本当に必要な保障まで削ってしまうリスクがあります。「保障」と「保険料」のバランスをプロと一緒に考えることが大切です。
50代後半になると、新規加入できる保険の選択肢が急激に減ります。見直しを検討しているなら、1日でも早い行動をおすすめします。
よくある質問（FAQ）
無料相談でしつこく勧誘されませんか？
上位サービスには「イエローカード制度」「ストップコール制度」があり、強引な勧誘があった場合は担当者を変更できます。筆者の経験では、しつこい勧誘は一切ありませんでした。
オンライン相談と対面、どちらがいいですか？
初回は対面がおすすめです。保険証券を一緒に確認しながら話せるため、見落としが少なくなります。2回目以降はオンラインでも十分です。
相談したら必ず契約しないといけませんか？
いいえ、相談だけで終わっても全く問題ありません。筆者も最初の1社目は相談だけで終わりました。「納得するまで契約しない」というスタンスで大丈夫です。
持病があっても相談できますか？
はい、相談自体は持病の有無に関係なく可能です。持病がある方向けの「引受基準緩和型保険」についてもFPがアドバイスしてくれます。
まとめ — 50代の保険見直しは「プロに聞く」が最短ルート
50代の保険見直しは、老後資金を大きく左右する重要な決断です。自分だけで判断するのではなく、無料で使えるプロのFPの力を借りることで、最適な保障を最小のコストで確保できます。
この記事で紹介したサービスはすべて完全無料で利用でき、しつこい勧誘もありません。まずは気軽に、現状の保険が適正かどうかを診断してもらうところから始めてみてください。