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50代で医療保険を見直すなら、最新型の保障内容を知ることが重要です。10年前の常識は今や非常識。入院日数の短期化や通院治療の増加に対応した最新の医療保険を比較します。
目次
50代の入院リスクデータ
16.7日50代の平均入院日数
22.4万円1回の入院の自己負担額
70%入院5日以内の割合
医療保険の選び方 5つのチェックポイント
① 入院日額は5,000〜10,000円
高額療養費制度を考慮すると、入院日額10,000円あれば十分です。差額ベッド代を考慮して5,000〜10,000円の範囲で選びましょう。
② 日帰り入院から保障されるか
古い医療保険は「入院5日目から」が主流でしたが、現在の入院の約70%は5日以内。日帰り入院から保障される最新型を選びましょう。
③ 通院保障があるか
がんや心疾患は通院治療が増加しています。退院後の通院保障が付いているかを確認。
④ 先進医療特約は必須
月100〜200円の追加で、数百万円の先進医療をカバーできます。コスパが非常に高いため、必ず付けましょう。
⑤ 終身型 vs 定期型
| 終身型 | 定期型（10年更新） | |
|---|---|---|
| 保険料 | 一定（変わらない） | 更新ごとに上がる |
| 50代の月額目安 | 4,000〜7,000円 | 2,000〜4,000円 |
| 70〜80代の保険料 | 50代と同額 | 10,000円超えも |
| 50代のおすすめ | ◎ | △ |
50代で加入するなら終身型が圧倒的におすすめ。保険料が一生変わらず、老後も安心です。
50代のおすすめ保障プラン
💡 理想的な組み合わせ
- 入院日額: 5,000〜10,000円（終身型）
- 入院一時金: 5〜10万円（日帰り入院から）
- 手術給付金: 入院日額の10〜20倍
- 先進医療特約: 通算2,000万円まで
- 三大疾病特約: 一時金50〜100万円（余裕があれば）
月額目安: 4,000〜8,000円
持病がある場合の選択肢
糖尿病、高血圧、うつ病などの持病がある場合は引受基準緩和型（限定告知型）の医療保険を検討しましょう。
- 告知項目が3〜5項目に簡素化
- 保険料は通常型の1.5〜2倍
- 加入後1年間は保障が半額になる商品も
おすすめ
持病があってもまずは通常の医療保険に申し込んでみるのがおすすめ。軽度の持病なら条件付きで引き受けてもらえることもあります。FPに相談すれば最適な選択肢を探してくれます。
よくある質問
医療保険と高額療養費、両方あればどちらが適用される？
両方適用されます。高額療養費は公的保険から支給され、医療保険は別途給付されます。つまり医療保険の給付金は「プラスの収入」になります。
保険料を安く抑えるコツは？
①入院日額を5,000円にする ②特約を最小限にする ③年払いにする（約2〜3%割引）。これだけで月1,000〜2,000円は変わります。
